Помирят линовые тарифы ОСАГО автолюбителей состраховщиками.Гос дума приняла в 3-ем чтении закон об улучшении совокупы нужного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Законодатели рассчитывают, что новый документ окажет помощь вывести из застоя рынок ОСАГО в Русской Федерации, а заодно и перековать клинки на кричала меж главными участниками этого процесса страховыми компаниями и автолюбителями. 1-ые вычисляют ОСАГО убыточным и поддерживают существенное повышение тарифов. 2-ые обиженны обслуживанием, размерами страховых выплат и рвением страховщиков делиться ими по минимуму.
Чтоб расшевелить рынок, монетарные власти вместе с законодателями решили поднять как размеры страховых выплат, так и тарифы.
С Один октября Две тыщи четырнадцать года предел выплат по вреду имуществу в ДТП составит уже не 100 20 тыщ рублей, как на данный момент, а Четыреста тыщ. А с Один апреля Две тысячи пятнадцать года выплаты за ущерб судьбы и здоровью встанут со Сто шестьдесят тысяч рублей до Пятьсот тысяч.
Изменится и модель определения размера тарифов.
Сначала Две тысячи четырнадцать года по заказу Банка России английский актуарный центр Towers Watson осуществил диагностику расчетов тарифов ОСАГО, совершённых Свободным актуарным информационно-аналитическим центром (НААЦ). В следствии английские эксперты заключили , что тарифы необходимо повысить на 25,9-30,9 процента. Со своей стороны НААЦ выдал еще громадную цифру 43,4 процента. Эта цифра учитывает неспециализированный недостаток действующих базовой ставки и тарифов в случае повышения лимита страховой выплаты до Четыреста тысяч рублей.
В следствии правительство решило ввести так называемый тарифный коридор, рамки которого будет устанавливать Банк России.
Например, ЦБ как регулятор рынка ОСАГО сможет в Две тысячи пятнадцать году дважды поменять значения коэффициентов и базовую ставку тарифа (по мощности, стажу, территории применения автомобиля), используемых при расчете цены ОСАГО. С Две тысячи шестнадцать года цена автогражданки сможет изменяться лишь раз в год.
В конечном итоге цена обновленного полиса автогражданки уже этой осенью возрастет максимум на Двадцать четыре процента, минимум на Восемнадцать процентов. Это и будет тот коридор, в которого автолюбитель сможет выбрать пару вариантов повышения цены полиса. Полис недороже будет давать автолюбителю одни опции, подороже другие.
А вот какие поэтому, регулятору предстоит выяснить дополнительно.
Ветхие правила для нового автопарка
За увеличение страховых премий уже продолжительное время выступают сами страховые компании. Профучастники этого рынка уверены, что главная неприятность, мешающая ему развиваться, это поэтому несовершенство тарифного регулирования в целом по стране.
Другими словами с Две тысячи три года (другими словами тогда были установлены тарифы ОСАГО) выросла инфляция, услуги транспорта и ЖКХ, увеличились зарплаты, а параметры автогражданки все еще базируются на данных 11-летней давности.
Фото: Максим Кимерлинг / Коммерсантъ
Вместе с этим статистика последних лет говорит как о стремительном росте количества машин, так и о увеличении процента выплат. Согласно данным Русского альянса автостраховщиков (РСА), в 2013 году автопарк возрос на 5,6 процента, либо на 2,8 миллиона тс.
В целом же количество машин в 2013 году составило 53,3 миллиона.
Число пострадавших, жизни либо здоровью которых был причинен вред в ДТП, в 2013 году, согласно данным РСА, сократилось на 0,4 процента с 286,6 тысячи в Две тысячи двенадцать году до 285,5 тысячи в Две тысячи тринадцать году, число раненых на 0,1 процента, число погибших в ДТП на 3,5 процента.
Не обращая внимания на понижение числа тех, чья жизнь либо здоровье пострадали в ДТП, статистика говорит о том, что количество заявленных страховых случаев по ОСАГО увеличивается более высокими темпами. Это, как отмечают в РСА, свидетельствует, что растет число ДТП, в каких вред причинен лишь имуществу, и вдобавок то, что пострадавшие стали чаще обращаться к страховщикам за возмещением вреда по ОСАГО.Так, согласно данным РСА, в Две тысячи тринадцать году рост страховых выплат увеличился и составил 25,7 процента, тогда как темп роста страховых премий снизился до 11,4 процента.
Средняя страховая выплата составила Двадцать восемь 889 рублей.
Сейчай осуществление ОСАГО есть убыточным для большинства страховых компаний; причин у этого пару, поведал Ленте.ру финдиректор компании БИН Страхование Андрей Хохлов. Во-первых, базисный тариф остается неизменным уже более десяти лет (то имеется ежегодный рост и инфляция цены ремонта ТС в тарифе не учитываются). Во-вторых, согласно нашей точке зрения, умышленно занижены поправочные коэффициенты для ТС с мощностью до Семьдесят лошадиных сил, что, как мы полагаем, изначально было сделано для защиты малообеспеченных групп автовладельцев, применяющих бюджетные авто.
По словам Андрея Хохлова, это стало причиной тому, что страховые компании всеми способами стремятся избегать данного сегмента в собственном портфеле соглашений.
В-третьих, продолжает он, в ряде регионов занижены коэффициенты преимущественного применения ТС, что также ведет к нежеланию страховщиков и высокой убыточности заключать соглашения ОСАГО в данных регионах.
Спорная убыточность
В отчете РСА отмечается, что в 2013 году было заключено 42,7 миллиона соглашений ОСАГО. Компании взяли страховых премий на сумму 135,1 миллиарда рублей, а выплатили по страховкам 78,1 миллиарда рублей. Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности обладателей тс в целом по России в Две тысячи тринадцать году составило 57,8 процента.
Вместе с этим специалисты уверяют, что прибыльность ОСАГО нельзя оценивать лишь соотношением количества страховых выплат и премий.
Согласно данным Банка России, в течение последних трех месяцев Две тысячи четырнадцать года по ОСАГО российские страховые компании собрали 29,2 миллиарда рублей и выплатили Девятнадцать миллиардов рублей, сказал Ленте.ру аналитик IFC Markets Дмитрий Лукашов. Специалист поясняет, что страховые компании рассчитывают денежный результат как отношение осуществленных выплат к заработанной премии. Но к этому необходимо прибавить затраты на агентское вознаграждение, отчисления в резервирование и фонды, затраты на страхование и без того потом. Таким макаром, совершенно верно подсчитать денежный результат сложно.
Одновременно с этим, согласно точки зрения старшего вице-президента Локо-Банка Ирины Григорьевой, убыточность бизнеса по ОСАГО необходимо разглядывать более глубоко. Несомненно, несложная статистика сборы/выплаты выглядит привлекательно и показывает, что ОСАГО страховщикам весьма интересно. Но ко мне необходимо наложить еще операционные и другие затраты на ведение бизнеса.
Также не стоит забывать, что страховые компании обязаны отчислять определенный процент на разработку резервов по ОСАГО и отчисления в РСА, сказала Ирина Григорьева Ленте.ру. Большие игроки, согласно ее точке зрения, могут диверсифицировать собственные затраты, но на фоне убыточности бизнеса по КАСКО даже им на сей день это сделать достаточно сложно.
Специалист уверена, что увеличение лимита по выплатам без трансформации тарифов поставит крест на этом бизнесе для страховой компании. Вероятное увеличение тарифов по обязательному автострахованию в пределах Двадцать пять процентов приведет к тому, что базисная цена полиса ОСАГО вырастет с нынешних Одна тысяча девятьсот восемьдесят рублей до Две тысячи девятьсот семьдесят рублей. Примечательно, что сами страховые компании не глядя на то, что и заявляют о росте выплат по страховым случаям, публиковать правильную статистику все равно отказываются. Ссылаются вместе с этим на коммерческую тайну. По данным газеты Труд, в направленном в январе Федерацией автовладельцев России, Альянсом защиты прав потребителей денежных одолжений, Союзом защиты потребителей и Ассоциацией страхователей России письме в Центробанк, говорилось, что доступность таковой статистики раз и окончательно снимет всякие вопросы в отношении тарифов по этому виду страхования.
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Вместе с этим, согласно точки зрения издания, у вероятного понижения рентабельности ОСАГО имеется последовательность не зависящих от тарифов причин.
Например, долги автовладельцев перед страховыми компаниями. Они выросли до 15,5 миллиардов рублей из-за того, что лимита страхового полиса обычно не хватает для покрытия ущерба после ДТП. Вместе с этим при заключении контрактов ОСАГО клиентам даже не говорят о подводных камнях дешевого полиса автогражданки.
Помимо этого, страховые компании не занимаются взысканием собственных убытков с дорожных служб и местных властей.
Не глядя на то, что, по официальной статистике ГИБДД, Двадцать процентов автоаварий происходит из-за нехорошего состояния дорог. В Две тысячи тринадцать году по этой причине в стране случилось более Пятьдесят тысяч важных ДТП.
Кому окажет помощь европротокол
Кроме стандартных выплат новый закон увеличивает и ограничения страховых выплат по ДТП, оформляемым без участия полиции (по европротоколу).
Они вырастут с Двадцать пять тысяч рублей до Пятьдесят тысяч. Опыт оформления по европротоколу, как ожидается, продлится в четырех регионах России до Один января Две тысячи девятнадцать года, а потом распространится на всю территорию России.
Вместе с этим на территории Москвы, Столичной области, Петербурга и Ленинградской области в рамках этого опыта выплаты по европротоколу будут производиться в рамках полного лимита по железу до Четыреста тысяч рублей, но лишь в этом случае, если страховщику будут предоставлены фото- либо материалов с фиксацией расположения тс.
Кое-какие специалисты уверены, что оформление по европротоколу сможет сделать продажи полисов ОСАГО удачными. Но выделяют, что все будет зависеть от условий и прозрачности работы по европротоколу. Как поведал Ленте.ру коммерческий директор ГК Народная казна Александр Гуськов, оформление европротокола это простая практика за границей, которая разрешает разгрузить сотрудников полиции и решать вопросы на месте.
Основное, согласно его точке зрения, чтобы водители верили в том, что цена нарушения покрывается полисами ОСАГО либо КАСКО.
Новые правила, со своей стороны, существенно увеличивают страховое покрытие. Другими словами возможность решить вопрос на месте становится более настоящей, и, самое основное, сотрудники страховой компании не будут требовать присутствия сотрудников ГИБДД.
Так, резюмирует специалист, страховые компании смогут сделать продажи ОСАГО удачными, а автовладельцы будут увереннее на дорогах, где больше дорогих автомобилей.
Останутся ли довольны автовладельцы новым законом, станет светло в октябре. Многие рассчитывают на то, что ужесточение лимитов требований и повышение выплат (штрафы за просрочки и отказы без причин) к страховым компаниям должно принести пользу всем участникам процесса.
Но не следует ли беспокоиться того, что обходиться хорошие манеры страховщиков самим автовладельцам будут все дороже?